就寢時間到，熄了燈的宿舍一片漆黑，而躺在床上的小王毫無睡意，就著手機的微光，他盯著屏幕內(nèi)一款新手機雙眼放光。但苦于自己每個月只有1000多元的生活費，他無力購買早在心中“種草”已久的新手機。突然一個念頭在心中燃起：開通互聯(lián)網(wǎng)貸款。于是他按照網(wǎng)上貸款的流程一頓操作，不一會兒就申請到了3000元的貸款額度……近年來，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展快速崛起，消費者足不出戶就可以在網(wǎng)絡上完成貸款的各項步驟。彈指一揮間貸款額度就到達消費者賬戶，雖然在一定程度上方便了消費者的生活，滿足了消費需求，但互聯(lián)網(wǎng)貸款存在商業(yè)銀行履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務持續(xù)發(fā)展。

為進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務健康發(fā)展，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理 提升金融服務質(zhì)效的通知》(以下簡稱《通知》)，從履行貸款管理主體責任、強化信息數(shù)據(jù)管理、完善貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務管理、加強消費者權益保護等方面，進一步細化明確了商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求。

嚴格規(guī)范授信審批 加強風險控制

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的亂象由來已久，少數(shù)銀行為了爭取市場份額，在授信審批過程中存在過度授信、風險監(jiān)控環(huán)節(jié)不到位的行為。據(jù)相關人員介紹，大型銀行在額度管控方面相對嚴格一些，而有些中小型銀行則稍顯寬松。

某國有銀行工作人員表示，辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務一般需要客戶滿足以下基本條件：1.具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在18周歲(含)—65周歲(不含)，且其年齡與貸款期限之和不超過70年;2.申請人工作單位或經(jīng)常居住地應在貸款發(fā)放機構所在地;3.擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。

根據(jù)上述要求，大學生的還款能力較弱，消費自控力不足，一般而言是達不到貸款標準的。大多數(shù)大學生沒有獨立的經(jīng)濟能力，如果欠款額度較大會出現(xiàn)無法按期還款的情況，個人征信受到損害，嚴重影響到日后的正常生活。但是很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構為了擴大市場份額，推出“不看征信的大學生信用平臺”，憑身份證信息就可以申請，最高申請額度甚至達到20萬元。

除過度授信，少數(shù)銀行和金融機構還存在對貸款資金風險管控不到位的情況。據(jù)了解，少數(shù)銀行檢測到交易資金異常卻并未采取有效管控措施。“兩名持卡人在還款后短時間內(nèi)即發(fā)生大額交易，將剛償還的銀行資金又迅速套出。針對上述交易異常情況，銀行未采取降額、止付等措施，管控措施不到位。”

互聯(lián)網(wǎng)貸款未改變信貸的本質(zhì)，其基于互聯(lián)網(wǎng)等技術，原來在線下進行的信貸業(yè)務全部遷移到線上，風險呈現(xiàn)出一些新的特點和趨勢，一些從業(yè)機構還存在粗放經(jīng)營、野蠻生長的行為?！锻ㄖ吩诼男匈J款管理主體責任、強化信息數(shù)據(jù)管理、加強貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務管理、加強消費者權益保護五方面對商業(yè)銀行提出更加明確的要求。

推進數(shù)字化轉型 更好為經(jīng)濟服務

“受疫情影響，我的早點店入不敷出，出現(xiàn)了嚴重虧損，眼看著就要倒閉，后來我了解到可以在手機銀行上申請小額貸款，我的店鋪工商登記正常，達到銀行的評級準入要求，于是申請到了一筆小額貸款，基本幫助我緩解了疫情帶來的壓力。”在昆明西山區(qū)經(jīng)營包子店的顧老板說。

實體經(jīng)濟需要互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融也離不開實體經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。尤其是在疫情防控背景下，可以服務傳統(tǒng)金融渠道難以觸達的客戶群體。據(jù)統(tǒng)計，截至2021年末，銀行業(yè)金融機構互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中，用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

“新市民是原籍不在當?shù)?，因工作或上學等各種原因來到一個城市的各種群體的集合統(tǒng)稱。”來昆明打工的肖女士表示，自己的戶籍地不在此，為解決住房問題，她在手機銀行“新市民服務”專區(qū)申請了一筆資金，銀行在短時間內(nèi)受理業(yè)務，很快為肖女士發(fā)放了“新市民”貸款。

為加大對實體經(jīng)濟支持力度，持續(xù)提升金融服務質(zhì)效,《通知》鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉型，精準研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應率、優(yōu)化貸款流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強新市民金融服務、優(yōu)化消費重點領域金融支持等方面的積極作用。

關鍵詞 銀保監(jiān)會 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務 自主風控要求 互聯(lián)網(wǎng)金融